尽早规划!这些CRA节省税款小技巧帮你省钱!具体怎么做?

据温房网综合报道:时光匆匆,2023年伊始,又到了一年一度列(立)新年计划(flag)的时间!虽然年初立下的flag,往往年末“啪啪”打脸,但不立也不行。毕竟心理学家说过,“晒”目标的好处多多,不但可以给自己打气,同时呼吁大家监督,从而激发强大的内在驱动力;而且表面上是立flag,其实立的是人设,趁着过节大家头脑发热刷一波正能量,印象管理事半功倍。

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但是,心理学家也说过,“晒”目标后,大家的热情赞赏和鼓励,会让“旗手”提前进入已经实现目标的状态,产生“说出来=已实现”的错觉,进而削弱行动力,导致目标常定常废。

有鉴于此,我想建议您为2023年制定一个合理的小目标,比如学着进行税务规划。对于很多人来说,2022年都是艰难和充满了不确定性的一年,并且这种不确定性很可能延续到新的一年。

那么,合理合法地节省一些税款,不失为务实之举。如果您每年都这样做,还可以积少成多,并对您的净资产和整体财务状况产生重大影响。

具体怎么做?我们可以参考税收规划的三个支柱,因为任何可以为您节省税款的想法都属于其中之一。

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减免(Deducting)

税收减免包括减税项目(Tax deduction)和税收抵扣(Tax Credit)。

在加拿大,并非所有的收入都是应税收入。有一些费用可以通过申请减免,直接从总收入中扣除,从而降低应税收入额,也就是计税的基数。退休储蓄计划(RRSP)的存款、托儿费、工会或者专业资格会员费、生意亏损等等都属于减税项目。

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免税额度则可以一比一抵消个人的应缴税款。如果您获得1000元的税收抵免,就可以少交1000元的税款。

抵免额度通常按您已经支付的费用金额(例如捐赠或医疗费用)的一定百分比(联邦标准通常为 15%)或者税法允许的一些基本抵免额进行计算。

例如,作为志愿者参与消防或者搜救工作200个小时以上,可以申报3000元的抵税额;此外还有伤残抵税额和针对老年人的居家无障碍抵税额,慈善捐赠、医疗费用、学生贷款利息等也都可以申请免税额度。

 

递延(Deferring)

递延是指把现在到期应该缴纳的税款推迟到将来的税务年度再交。这么做的好处是可以充分利用金钱的时间价值,因为从金融学的角度上,今天的一块钱比一年后的一块钱要值钱。

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例如,您将1000元的应付税款推迟10年缴付。这10年里,如果按照6%的年收益率计算,那今天您存下558元,10年后就可以增值到1000元,然后在那个时候用来交税。

这样,同一份税单实际上10年后只花费现在的558元,而不用在今天就实打实掏出1000元。

 

分散(Dividing)

分散收入,是将应税收入转移到其他家庭成员手中,以便将税款分摊给多个人。这是因为加拿大采取累计税率,收入越高,边际税率也越高。

分散收入可以最大限度地利用家庭中低收入成员的较低边际税率,达到节省税款的目的。

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实际可以节省的税款金额各个省的计算标准不同。例如,在安省,2022年个人年收入达到15万元,要缴纳44641 加元的税款。

但是,如果两夫妻分摊,每人收入7.5万元(总收入仍为 15万元),则这对夫妇将总共缴纳 29718 元的税款。也就是通过分散收入可以少缴近1.5万元的税款,比一个人的应缴税款少了大约三分之一。

 

提早规划,合法节税

利用税务规划合理省税避税是完全合法的行为。但是税务规划要最大限度发挥作用,与其长期性和专业性密不可分。

一方面,税务规划是长期性和持续性的过程,每年到报税的时候临时抱佛脚,找个会计师帮忙填表,并不是最好的办法,因为很多省税避税的最佳时机可能已经错过了。可以说,越早进行规划,可以省的钱越多。

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另一方面,税收是公共财政最主要的收入形式和来源,历来得到各国政府的高度重视。在加拿大,所得税法中也有专门的“一般性防避规则” (General Anti-avoidance Rule,GAAR),用于打击逃税行为。

实践中,税务规划和逃税的界限并不总是十分清晰的。一般的纳税人如果难以把握哪些是合理的避税行为,哪些是可能的逃税行为,最好咨询税务专家。

 

加拿大人每个年龄段需要为退休存多少钱?

Financial Post报道:大家都知道要有舒适的退休生活,必须有一大笔钱。至于具体是多少,则取决于很多因素,包括个人负债、健康、生活方式,比如是每年要有一次豪华旅行,还是享受较平静的生活……考虑到现在的通胀,我们需要知道自己的存款是否足够支付我们想要的退休生活。

最常见的建议是,每年可以提取4%的存款用于开销。比如,如果有100万元退休存款,每天可以拿出4万元用于生活。现在,MoneyWise提供了另一种方法,是在人生每个年龄段设一个简单的理财指标,从而完成退休的预定目标。

由于在退休前,我们并不清楚退休后的开支会是多少,理财机构建议,在30岁的时候,存下相当于年收入1倍的存款,而到67岁的时候,存下相当于年收入10倍的金额,以下是分年龄段的具体公式:

30 years: 1 x income

35 years: 2 x income

40 years: 3 x income

45 years: 4 x income

50 years: 6 x income

55 years: 7 x income

60 years: 8 x income

67 years: 10 x income

20岁

如果你20多岁,退休是很遥远的事,不会优先考虑存钱。如果你刚毕业,还清学生贷款应该是首要任务。另外,要确保你的账单和信用卡都及时支付。这将帮助你建立信用评分。

然后,你需要建立应急基金,比如设立一个高息储蓄账户,以防出现意外开支,比如失业或一大笔兽医账单。

30岁

30多岁可能是最费钱的十年,婚礼、买房和成家立室。虽然你可能不会同时做这三件事,但任何一个都会对你的财务状况产生重大影响。

基本上,你的财务不再只关系到你一个人,所以买一份人寿保险来支持你的爱人,以防最坏的情况发生。

同时,确保仍然投资RRSP或TFSA,并增加收入。到35岁时,你应该为退休储蓄至少两倍于年薪的钱。

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图源:twitter@UMichHR

40岁

40多岁的时候应该为退休存下更大一笔现金。如果你在30多岁时因为有其他优先事项而忽视了退休储蓄,那么这个时候和理财顾问谈谈,定一个计划。在45岁的时候,你应该存下四倍于你年薪的钱。

继续通过投资或增加收入来增加你的储蓄,并寻找减少每月的付款,比如审查你的保险或抵押贷款利率。

50岁

如果你在50多岁的时候已经存了至少7倍于收入的钱,你可以选择55岁退休。但是如果没有做到,只要继续增加RRSP和TFSA的投入,并想办法减少支出。当你开始考虑退休日期时,关注一下股市和你的投资。

准备退休的另一个重要部分是减少或还消债务,尤其是在利率上升的时候。如果你有信用额度或信用卡债务,可以考虑申请个人贷款,以降低利息,更快地还清债务。

60岁

到了60多岁,你有资格在65岁时开始领取加拿大退休金计划(CPP)和老年保障金(OAS)的福利。你可能会收到比预期少的薪水,特别是如果你已经离开工作岗位很多年了,或者你成年后才搬到加拿大。

这些福利金不足以让你度过退休生活,所以你要增加储蓄和RRSP收入。

如果你开始从RRSP账户中提取,请记住必须为此支付所得税。

来源:温房网综合

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