转机!美国银行倒闭危机 会使加拿大央行最快今年中降息?!

据温村那些事儿综合报道:上个周末,对美国的金融、银行和资本市场来说,是一个惊心动魄的周末。因为上周五(3月10日)地区性银行——硅谷银行 (Silicon Valley Bank)突然被关门清算,而后,纽约的标记银行(Signature Bank)又突然被接管。

事件震荡全球金融市场,加拿大、英国等多个市场都受牵连。这是自2008-2009年金融危机以来,人们首次对一些银行的财力感到真正的担忧。

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对此,环球邮报个人理财专栏作者Rob Carrick发表了评论文章,他认为硅谷银行的倒闭是一些人一直等在待的转机。

他说,硅谷银行的失败是一个重大事件,它让人们担心这可能会影响整个经济,在极端情况下甚至抑制增长和扼杀就业机会。

目前,这种担忧表现为资金流向政府发行的债券。债券价格飙升,债券利率下降。而固定利率抵押贷款的成本在很大程度上受到债券市场利率的影响。因此,如果你是借贷者,这可能是最近你听到的最好的消息。

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央行提前降息?

今年2月和3月初,债券收益率一度上升,市场担心高通胀会促使央行进一步加息。此前,市场一直预计加拿大央行最早将在今年年底开始降低隔夜利率,更可能在2024年初。

但现在,美国银行的接连倒闭使得市场担心经济不稳定,可能促使央行在今年春季或夏季降息。

Carrick表示,目前让贷款机构在固定抵押贷款利率中反映债券收益率下降为时过早。但是,除非通胀加剧,否则在未来几个月中,可能会看到抵押贷款利率下降。如果你正在购买房屋或续签抵押贷款,应该留意利率是否下调。

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如果金融市场预测加拿大央行将更早开始降息,那么持有浮动利率抵押贷款的人也将从中受益。

最糟糕情况已结束?

过去一年,隔夜利率上涨了8次,导致一些家庭面临额外数千元的借款成本。目前来看,这些家庭最糟糕的情况似乎已经过去了。

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Carrick指出,未来,可能的隔夜利率降低将减轻浮动利率抵押贷款、房屋净值信贷额度、无担保信贷额度和浮动利率贷款的负担。

对于储户们来说,当前储蓄账户、担保投资凭证(GIC)、高息储蓄账户互惠基金和交易所交易基金(ETF)的利率已经足够高。

如果您能够在GIC上获得5%的回报率,并且愿意锁定资金,那就不要犹豫了,因为储蓄账户和高息账户都受到加拿大央行隔夜利率的影响。

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硅谷银行的倒闭提醒我们,存钱在银行中也存在风险,至少在理论上是这样。不过分析师表示,加拿大金融业面临的后果风险很低。

Scotiabank分析师Meny Grauman周一在一份客户报告中表示,“硅谷银行的倒闭不仅不会对我们的银行产生重大负面影响,而且这场危机实际上应该被视为对加拿大银行业成功模式的进一步证明。

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此外加拿大存款保险公司(CDIC)是一家联邦国有公司,为符合条件的储蓄账户和担保投资凭证(GIC)的本金和利息提供最高10万元的保护。您可以查看您的银行是否具有CDIC的会员资格。此外,信用社还有自己的省级存款保险计划。

持有债券和债券基金的投资者或许将最先从利率和通货膨胀预期中看到变化。所有流入债券市场的资金都推高了债券价格,这是自去年债券市场大幅下跌后的一个好转。

最后,Carrick认为,股市对硅谷银行的倒闭做出负面反应并非不合理。在这种情况下,债券将再次成为投资组合的救星。

 

买房贷不到款 越来越多加拿大人采取“另类”方法…

随着加拿大央行暂停升息,房市开始出现了回暖的迹象。然而,由于央行利率高达4.5%,带动住房抵押贷款也水涨船高,再加上买家如果在联邦监管的银行贷款,还要进行贷款压力测试,导致很多人无法从普通渠道获得贷款。

据CTV报道,现在越来越多的加拿大人为了能贷到款,开始寻找替代贷款机构(alternative lender),也就是我们常说的私贷。

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这种贷款一般不需要进行压力测试,其贷款条件也较大银行宽松。一些在普通银行或信用社无法获得传统贷款的购房者,就将目光转向了这种私贷(private mortgage)。

加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)发现,在2015年至2020年期间,私贷(替代贷款)是加拿大抵押贷款行业中增长最快的部分,他们的投资组合估计从90亿加元增加到了150亿加元。

数据显示,2022年第三季度,33%的借款人与私贷贷款人续约,而一年前为29%。

普遍认为私贷变得越来越流行的原因包括条款更加灵活申请过程更容易,而且对于自雇人士或者没有稳定收入的群体更加友好

不过,私贷也有一些风险,比如贷款利息更高还要缴纳手续费以及贷款合约中有额外的条件和限制

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BC省的贷款专家Grant Powell表示,虽然私贷机构相比来说规模不大,但是很多都是全国性的机构,并且已经经营了几十年。这些贷款机构跟客户在个案(case-by-case)的基础上合作。

这些贷款机构往往有较低的抵押贷款资格标准,这对那些信用、债务或就业不稳定的人来说可能有吸引力。

另一名贷款专家表示,对于受到利率上升和更严格的贷款标准挤压的房主来说,私人贷款机构似乎是一根救命稻草

不过,在考虑私贷时,贷款申请者需要注意其中的潜在风险。从传统贷款机构获得抵押贷款和从私贷机构获得抵押贷款之间存在重大差异,这些差异可能使消费者付出比他们想象的更多的代价。

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比如,申请者的居住地址可能会影响他们的贷款费用,而且很多私贷的月供款是仅还利息的。

虽然有些无法获得普通贷款的购房者可以通过私贷实现买房的梦想,但专家指出,私贷应仅被视作一种短期的解决方案,借款人应该有明确的计划,最终转为使用普通贷款。

加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)建议私贷借款人有一个适当的贷款结束后的退出策略。他们可以转而选择从传统渠道贷款或者出售房产

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CMHC在其11月的报告中发现,大约70%的私贷借款人有有效的退出策略。

除了较高的利息,私人贷款机构往往还会收取贷款金额2%-5%的费用,这笔钱如果按照2年的期限计算,是一笔不菲的费用。私贷借款人也往往面临的更大的还款压力。

专家认为比较明智的做法是仅使用私贷1-2年,最多不超过3年。CMHC的数据显示,仅在安省,每年法拍屋(foreclosure)中就有80%涉及私贷。

来源:温村那些事儿综合

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