加国热点-itop366.com 加拿大新闻，温哥华新闻，多伦多新闻，蒙特利尔新闻，加国新闻，加国热点，加拿大热点
据温哥华港湾综合报道：尽管斯坦（Stan）已经75岁，他似乎并不急于退休。他在继续领取上一份工作的养老金的同时，还能赚取可观的工资。斯坦和妻子梅布尔（Mabel, 67岁）都在领取政府福利，但由于斯坦收入较高，他的老年保障金（OAS）会被部分扣回。
总体而言，斯坦表示他们每年的税后收入超过20.5万加元，其中工资收入约占8.2万加元（他未提供税前明细）。
斯坦和梅布尔在多伦多有一套无抵押房屋，此外还有一套度假屋，并育有两名三十多岁的子女。虽然夫妻俩有可观的储蓄，但他们尚未向免税储蓄账户（TFSA）缴款。
斯坦计划明年退休，税后支出目标为每年13.5万加元。他们计划重点关注健康、健身、旅游，或许还会在海外生活一段时间。同时，他们希望在经济上帮助子女，比如偿还学生贷款或协助创业。
斯坦和梅布尔对于储蓄和投资仍有疑问。斯坦在邮件中询问：“我们应该设立哪种免税储蓄账户？是否应将每个银行账户金额限制在存款保险范围内？”
多伦多独立理财规划师、注册会计师沃伦·麦肯齐（Warren MacKenzie）对斯坦和梅布尔的情况进行分析。
专家意见
麦肯齐表示，斯坦和梅布尔理财得当。凭借上一份工作的指数型养老金、价值约200万加元的房产以及约160万加元的投资资产，他们完全有能力实现所有遗产和退休支出目标。
“不过，他们确实有一些财务顾虑，”麦肯齐说，“如果不完全了解自己财务状况的稳固性和安全性，很可能会错失享受愉快退休生活的机会。”
基于合理假设——投资回报率5%、通胀率2%——若平均支出为每年13.5万加元，活到100岁，他们有望给两名子女留下超过400万加元的遗产（按现值计算）。届时，子女年龄将分别为68岁和66岁。
在现金流方面，2026年若支出13.5万加元，他们仍将有一定盈余。其注册退休储蓄计划（RRSP/RRIF）、加拿大养老金计划（CPP）、老年保障金（OAS）以及斯坦的工作养老金总收入约为税前18.8万加元，生活支出加上约4.5万加元税费，总支出18万加元，剩余约8,000加元。
在投资方面，他们资产组合分散合理：25%为固定收益，50%为股票，25%为另类资产，由投资管理公司管理。注册投资账户和非注册（应税）账户的资产配置相同。
为了最大限度减少所得税，麦肯齐建议调整固定收益部分的持有账户。固定收益应放在RRSP/RRIF中，而产生资本利得的投资应放在非注册账户或TFSA中。因为将资本利得投资放在RRSP/RRIF中会使原本免税的资本利得在提款时全部纳税，效果适得其反。
在支票账户和企业储蓄账户中，他们自主管理的现金约为80万加元，年收益率仅为0.3%。麦肯齐建议，购买短期债券基金可获得类似风险但至少高五倍的收益。
关于是否将每个银行账户金额限制在10万加元以保证存款保险覆盖，他认为：“鉴于加拿大主要银行倒闭风险低，为简化财务管理，不建议将投资组合分散至过多金融机构。”
为减少税负，他们应进行养老金收入分割，包括RRIF收入，这样整体税率更低，同时可减少OAS扣减。
“他们也应将储蓄账户中的最大可用额度转入TFSA，并主要投资于股票。”
梅布尔拥有约45万加元存于不活跃私人公司，该公司她拥有100%普通股。麦肯齐建议，她提取这些资金时应通过分红而非工资，以实现更高税务效率。
关于度假屋，他们暂时无出售计划，但应召开家庭会议讨论保留或出售的利弊。麦肯齐指出：“子女可能家庭规模不同、居住城市不同、支付能力不同，因此共同继承度假屋常成为继承纠纷源。”
他们的房屋暂不出售，但若未来有健康问题，卖房所得足以支付养老院或护理院费用。
如希望在经济上帮助子女，可考虑偿还学生贷款、提供首套房首付等。此外，可分阶段给子女一些资本进行投资，让他们通过较小金额犯错学习理财。
多年的研究显示，使用盈余资金帮助他人是获得幸福感的重要来源。麦肯齐建议：“若希望在未来十年体验社区参与带来的快乐，可以每年向慈善捐赠10万加元。主要影响是将预期遗产规模从约400万减至约300万加元。”
来源：温哥华港湾综合