爽翻! 加拿大40岁夫妇净资产$280万, 计划退休移居亚洲享受人生!

据温哥华港湾综合报道：居住在安大略省的Jason（41岁）和妻子Julia（38岁）努力工作多年，积累了可观的财富，并准备退休。

他们理想的退休时间是在未来一两年内，但最迟不晚于2032年，也就是Julia 45岁时。他们计划通过移居生活成本较低的国家，如马来西亚、越南或泰国，让财富尽可能长久地支撑生活。

1. 财务概况与支出预算

Jason和Julia有两个年幼的孩子，分别为11岁和4岁。夫妇俩预计为每个孩子的四年本科教育预算约20万美元（约28.2万加元），此外，计划在退休后为最小的孩子支付国际初高中（6-12年级）学费，每年约28,000加元（按通胀调整）。

他们目前在加拿大的年开销为65,000加元，并预计在退休后移居海外时，这一水平（按通胀调整）基本保持不变。同时，他们希望每隔五年准备约42,000加元用于意外支出，从2026年开始。

夫妇无债务，拥有一套价值127万加元（扣除卖房成本后）的房产，出售后计划将收益投资。他们目前的投资组合总额为153万加元，包括：

* 储蓄账户：19,000加元

* 注册退休储蓄计划（RRSP）：472,656加元

* 免税储蓄账户（TFSA）：302,480加元

* 注册教育储蓄计划（RESP）：115,700加元

* Jason公司投资账户（加拿大控制私人公司，CCPC）：611,000加元

他们的投资主要为股票，尤其是低成本指数基金，例如Vanguard FTSE Global All Cap ex Canada ETF和Purpose US Cash Fund ETF。Jason预计组合平均回报率在7%到8%之间。

Jason的公司年收入为220,000加元，税后保留约180,000加元，这部分资金主要投资于全球多元化ETF。

Julia税后收入为65,000加元，覆盖家庭日常开销及RESP供款。他们会用多余现金或Jason公司资金补充RRSP和TFSA。夫妻双方各自拥有50万加元、20年期寿险，用于“极端意外”与遗产规划。他们各自的遗嘱和个人医疗指示也已准备妥当。

2. 退休可行性与预算

他们关心的问题包括：

* 是否可以尽快退休？如果可以，什么时候最合适？

* 他们的退休生活和意外支出预算是否合理？

* 如果退休到马来西亚、越南或泰国，需要注意哪些个人和公司税务问题？

* 还有哪些未知风险需要考虑？

3. 专家意见

金融规划师、注册会计师兼博客作者Ed Rempel表示：

 “Jason和Julia属于FIRE（财务独立、提前退休）运动的参与者。他们储蓄能力强、投资有效，并计划将房屋出售收益全部投入投资，这让他们有望在明年移居低成本国家，达到理想收入水平。”

但考虑到他们年龄还小，Rempel建议他们可再继续储蓄两年，在Jason 43岁、Julia 40岁时退休，以增加安全边际。

4. 所需退休收入与现有储备

为了维持低成本国际生活方式，他们需要税前年收入86,000加元，以保证税后收入65,000加元，同时每五年额外支付约42,000加元的意外支出。

根据Rempel计算：

* 目前退休投资组合为140万加元

* 年储蓄额超过20万加元

* 投资组合100%为股票

* 退休后房屋出售收益将全部投入投资

这些条件下，他们比明年退休目标多出约26%。若再多储蓄一年，则可领先目标39%。尽管不必强制延迟退休，但考虑到退休可能持续几十年，这样做可提供更大保障。

Rempel认为，他们目标的86,000加元税前年收入，足以在所选的国家中实现舒适生活，尽管越南的生活成本通常略高于马来西亚或泰国。

 “这一收入水平可让他们进入外籍人士中上至富裕阶层，享受高品质生活，包括现代化住房、外出就餐、旅行及医疗保障——远高于当地生活成本。”

5. 税务考虑

* 马来西亚和越南与加拿大有税收协定，退休后投资主要在加拿大的情况下，预扣税率约为15%。

* 泰国没有此类协定，因此在泰国的预扣税率将高达25%。

6. 潜在风险与未知因素

Rempel提醒，由于退休年龄较轻，存在不少未知风险：

* 生活方式可能膨胀，或决定搬到更昂贵的国家

* 子女教育费用可能增加

* 通货膨胀风险，尤其是发展中国家

* 外币汇率风险

* 税收政策可能发生重大变化

整体而言，Jason和Julia财务状况稳健，若预算合理并注意上述风险，他们可以在未来一两年内实现海外退休目标。

来源：温哥华港湾综合