爽翻！加拿大48岁夫妇年赚40万，送14岁女儿上私校！准备买230万大豪宅！

据theglobeandmail报道：多伦多一对48岁夫妇从事科技行业工作，家庭年收入40万，计划买大豪宅并提前退休。卢克（Luke）和金（Kim）今年都是48岁，两人都是从事高薪的科技行业工作，家庭年收入高达40万。

两人育有一名14岁女儿读私校，每年学费3万，每月2500。他们在多伦多拥有一套价值120万元的房产，现在考虑买一套230万的大豪宅。

卢克在一封电子邮件中写道：“我们正考虑在未来购买一套更合适、更大的房子。”

下面看看两人的资产和开支：

资产：

卢克的非注册投资组合 1,225,055 元；

Kim的非注册投资组合 682,240 元；

卢克的免税储蓄账户（TFSA）204,783 元；

Kim的免税储蓄账户（TFSA）199,654 元；

卢克的注册退休储蓄计划（RRSP）565,430 元；

Kim注册退休储蓄计划（RRSP）499,070 元；

卢克的锁定（locked-in）退休账户 200,665 元；

Kim的defined-contribution型养老金账户 52,235 元；

注册教育储蓄计划（RESP）112,000 元；

Kim的公司账户 423,540 元

现有房产 120 万元；

资产总计：530 万元。

房子抵押贷款： 40,000 元

每月支出：抵押贷款 2,000 元；房产税 350 元；水、污水处理及垃圾处理费 60 元；房屋保险 80 元；电费 100 元；取暖费 100 元；房屋维护费 200 元；交通费 275 元；食品杂货 1,000 元；私立学校学费 2,500 元；服装 100 元；礼品与慈善捐赠 150 元；度假与旅行 1,500 元；餐饮与娱乐 600 元；个人护理 100 元；体育与爱好 100 元；订阅费用 50 元；医疗保健 60 元；医疗与牙科保险 200 元；人寿与残疾保险 100 元；通讯费用 100 元。RRSP及DC养老金供款 3,985 元；TFSA供款 1,165 元；应急资金存款 2,000 元。

每月总支出：16,875 元。

两人税前年收入：40万；税后每月：22,100 元。

他们想知道，在不影响“58岁左右退休”这一目标以及维持理想生活方式的前提下，他们“合理”的支出上限是多少。

卢克表示，他们希望在“提前退休”、“增加消费以改善生活方式”以及“为女儿留下一笔可观的遗产”这三者之间找到一个恰当的平衡点。

他们设定的退休后年度支出目标是12万元（税后），且该金额会随通胀进行调整。

加拿大环球邮报咨询请了理财规划师（CFP）罗斯·麦克沙恩（Ross McShane），让他来评估卢克夫妇的状况。

麦克沙恩先生表示，卢克夫妇在人生现阶段积累了可观的财富，值得祝贺。

“他们最关心的不仅仅是退休计划是否按预期进行，还在于他们能否放宽开支，在退休前及退休期间享受更高水平的生活。”

卢克夫妇估算，购买心仪的房产需要花费230万元，这将比他们目前的住所大幅升级。

麦克沙恩先生的测算假设他们在2028年购入新房，并售出目前的住所。“我在测算中计入了预计的房地产经纪佣金、土地转让税以及搬家费用，”他说。此外，他们可能还需要额外资金用于新房的翻新、添置家具，或根据个人偏好进行其他改造。

房产规模扩大也意味着后续持有成本会更高，包括房产税、水电煤气等公用事业费用、保险费以及维护和维修支出。“我已将这些额外成本按每年1.8万元计入测算。”

此外，他还预留了每年2.4万元的应急支出，因为他们现有的预算似乎并未充分考虑到偶尔发生的大额家庭开支，以及其他基本生活支出和非必要消费。

每年3万元的私立学校学费支出预计将于2030年结束，届时他们的女儿将进入大学。他们在RESP中已拥有充足资产，足以支付女儿未来高等教育的预期费用。

根据上述测算，两人若在58岁退休，每年的支出构成包括：12万元（税后）的生活开支、1.8万元的额外住房成本、2.4万元的应急支出，以及每八年更换一次车辆的费用。

因此，在计入通胀因素后，退休后两人年度总支出约为16.2万元（不含车辆更换费用）。

麦克沙恩先生表示：“基于这些假设，购买这套更大的住宅似乎并不会影响他们目前的生活方式，也不会妨碍他们实现长期的退休目标。”

即便购房所需的全部净资金都从他们的投资组合中支出，预计到58岁时，他们仍将拥有约700万元的投资资产，此外还拥有房产本身。

这位理财规划师指出，预测结果还显示，他们有足够的财务灵活性去享受其他生活体验，例如旅行，或者每年冬天在气候更温暖的地方度过一段时间。

他还补充道，预计他们未来将留下一笔可观的遗产给女儿。

专家表示，他们需要决定的是如何补足新房购买价格与出售现有住宅所得净款之间的差额。

专家称，他们可以选择动用投资资金、申请更高额度的抵押贷款，或者结合使用这两种方式。

他们目前的抵押贷款利率为3.8%，但若进行新的融资，利率可能会达到4.5%甚至更高。

规划师指出，如果通过出售其价值190万元的非注册投资组合来筹集购房资金，将产生约17.5万元的应纳税资本利得。具体到每位配偶名下应申报的金额，则取决于所涉及的账户及具体售出的投资资产。

麦克沙恩先生建议，他们可以在购房前就开始逐步实现部分资本利得。“将资产处置分散在多个纳税年度内，有助于减轻由此产生的税务负担。”不过，规划师也提醒，任何提前出售资产的安排，都必须与预期的购房时间节点以及他们整体的投资策略相协调。

他们还在免税储蓄账户（TFSA）中持有约40万加元。这些资金可以随时提取，且无需缴纳税款；提取的金额会在次年年初计回其供款额度中。随后，他们可以利用未来的现金流盈余，或从非注册账户中转入资金，逐步补足TFSA账户。但这样做的一个代价是，在资金重新存入之前，他们将失去这部分资金原本可享有的免税投资增长收益。

卢克夫妇并不排斥通过借贷来筹集换大房所需资金的一部分。

所以，另一种方案是，通过贷款支付部分购房款，随后利用现金流盈余以及逐步出售现有投资所得的资金，每年偿还大额本金。

理财规划师表示：“这种方式可以将资本利得的实现分散到多个纳税年度，而不是集中在购房当年一次性实现。”

麦克沙恩先生建议，一旦他们明确了用于购房的资金数额，就应将这部分资金逐步转移至高息储蓄账户、可随时兑现的GIC或其他合适的短期投资工具中。此举既能保全所需资金，又能降低因市场下跌而被迫出售投资的风险。

理财规划师还建议，在完成 RRSP和 TFSA的缴款后，若仍有现金盈余，应将其存入高息储蓄账户或其他合适的短期投资工具中；这样既能确保资金安全，又能在需要购入资产时随时动用。

最后，理财规划师指出，卢克夫妇完全有能力既可以买大豪宅，又可以提前退休，还可以增加支出，最后还能为女儿留下一笔丰厚的遗产。

在多伦多，48岁就可以有这样的成就，实在爽翻了。

来源：超级生活综合