加拿大65名保险经纪被罚！这种保险贵，不适合多数人，却卖最多！

据《环球邮报》报道，安省保险监管机构在进行审查后，发现一些不当的销售手法，并对加拿大3家最大的保险经纪公司的代理采取执法行动。安省金融服务监管局（Financial Services Regulatory Authority of Ontario，FSRA）10月3日发布2份报告，报告显示，监管机构在抽样调查了3家保险代理公司约130名保险经纪后，对65名人寿保险经纪采取执法行动。

监管局的审查发现，这些经纪违反了保险法约184项规定。在违规的65名经纪中，55%被处以罚款，14%被发出警告信，18%仍在审查中。

违规行为包括不正当的销售行为、培训存在漏洞、未能完成维持保险执照所需的继续教育课程、未遵循最佳做法，以及获得保险赔偿时未向客户披露利益冲突。

FSRA在2022年5月至2023年4月之间审查了三家公司：世界金融集团World Financial Group Insurance Agency of Canada、Greatway Financial Inc.和Experior Financial Inc.的代理人。这些报告在发布前没有向保险公司披露。

这三家公司的经纪加起来约占安省市场总数的20%，仅世界金融集团就有近1.1万名经纪人。这些人中有近80%的人自称是兼职人寿保险经纪，86%表示在寿险经纪人之外还有第二职业。

在报告中，FSRA表示：当人寿保险经纪的薪酬受到他们招募的下线经纪业绩的影响时，这可能导致他们不断无条件招募新人，而不考虑这些人适不适合做这行，符不符合客户需求。

保险经纪公司是将分销网络（如独立保险经纪）与加拿大保险公司连接起来销售产品的中介机构。在某些情况下，这些机构采用分层招募的业务模式，也称为多层次营销或网络营销，要求经纪招募新经纪，有些下线甚至来自他们自己的客户群。

这种模式有个华人更熟悉的名字——直销。

在过去2年，这种“下线发展下线”的招募业务模式一直是保险监管机构的主要关注点。

去年，FSRA发布了一项合规命令，要求总部位于卡尔加里的Greatway Financial Inc.修改其3,500名经纪人的培训体系，因发现这可能导致经纪在向客户销售保险产品时进行不公平或欺骗性行为。

在报告中，FSRA宣布已展开了对特定总代理公司商业模式的进一步调查，并已开始制定新的监管框架。

FSRA发现，这些代理公司中，有许多经验不足的寿险经纪主要销售通用寿险产品（universal life），这是一种复杂而专业的保险产品，通常是让消费者支付一定的保费以获得特定金额的死亡赔偿金，以及将第二部分资金放入储蓄帐户。这种产品对许多消费者来说不合适，因为它是一种用于养老储蓄的昂贵产品。

然而，2020年，FSRA发现这三家公司销售的保险中，有56%是通用寿险。根据FSRA数据，Greatway Financial Inc.于2020年总收入中，约92%来自永久寿险产品的销售，其中99%来自通用寿险产品的销售。

FSRA表示，低成本和低风险的策略，如免税储蓄账户（TFSA）或注册退休储蓄计划（RRSP）未当作“通用寿险”的替代方案。

报道称，FSRA担心没有有效的监督程序来管理消费者的潜在风险，并证明推销给客户的产品是合适的，特别是没有经验的寿险经纪人销售通用寿险。

联邦2009年引入TFSA，加上2017年税收规则的变化限制了保险单的供款，使得通用寿险最适合特定的客户，这类人通常已经用尽了其他储蓄工具。

然而审查的33%的客户档案中，公司向客户出售了通用寿险，目的是为退休储蓄。在这些案例中，75%的客户似乎没有TFSA或RRSP。

在所有这些案例中，客户都是20多岁或30岁出头的单身人士，没有家属，收入也不高，通常不适合销售复杂的保险产品。

FSRA表示，将在适当情况下继续审查保险公司，在必要时继续采取执法行动，开展消费者教育活动，并为管机构提供加强指导。

 

加拿大收入差距最新数据：一个好消息 一个坏消息

加拿大由于工人工资上涨和退休人员福利改善，收入差距在2023年第二季度较一年前的历史高位出现下降，但贫富差距正在扩大。

加拿大统计局周三公布了关于收入差距的新数据，即全国40%最高收入家庭与40%收入最低家庭之间可支配收入的差异。

数据显示，本季差距下降至45.1%，低于一年前47%的历史新高，“当时政府的新冠疫情支持福利到期，加上劳动力市场状况疲软，将收入差距推至历史新高。”

总结报告强调，与去年相比，今年第二季收入最低的20%家庭的平均可支配收入显著增加，这主要是由于长者保障福利等转移支付的增加。

加拿大统计局表示，75岁以上长者保障福利增加了10%，占低收入家庭转移支付总额的四分之一以上。

薪资上涨也对增加家庭收入发挥了作用。加拿大统计局指：“强劲的劳动力市场状况对位于高收入第二梯队的五分之一家庭收入影响更大，因为他们的工资增长占可支配收入增长的三分之二。”

然而，数据显示，最低收入家庭的净储蓄下降，因为生活成本增加抵销了收入增长。

利率上升对低收入家庭的可支配收入水准带来下行压力，第二季该群体的平均净投资收入下降。

统计局称，第二季高收入家庭的平均可支配收入成长速度较去年同期放缓。“工资和薪水、自营职业收入和净投资收入出现增长，主要来自股息和银行存款利息，而利息费用的增加对净投资收入的影响相对较小。”

以政府福利为主要收入来源的高收入家庭数量，第二季度按年减约三分之一，部分抵销了就业收入和投资收益的成长。

尽管本季收入差距缩小，但统计局指出，贫富差距却在扩大，因为加拿大的大部分财富“由相对较少的家庭持有”。

虽然收入差距着眼于顶层和底层收入的差异，但财富的定义是财富分配中顶层20%的家庭与底层40%的家庭之间的净资产差距。

数据显示，第二季全国20%最富有的家庭净资产占总额的67.8%，而40%最贫穷的家庭净资产占比仅为2.7%。

加拿大统计局指出，在2019年至2021年期间，贫富差距缩小了1.5个百分点，但最新数据代表了疫情期间的趋势正在发生逆转。

来源：凤凰加拿大综合