0.5%涨幅杀到! 加拿大六大行集体上调房贷利率! 房奴每月多掏这么多钱…

据温哥华港湾综合报道：对于房贷按揭即将在今年秋冬或明年初到期的加拿大业主来说，一个极不寻常且令人揪心的信号已经释放：你在今年八月看到的低利率，如今已经彻底不复存在了。

在过去一个月左右的时间里，加拿大皇家银行（RBC）、道明银行（TD）、满地可银行（BMO）、帝国商业银行（CIBC）、丰业银行（Scotiabank）以及加拿大国家银行（National Bank）等六大商业银行，已全面上调了固定按揭利率，最高涨幅达0.5个百分点（50个基点）！

01. 央行按兵不动，商业银行凭什么“自顾自加息”？

许多业主存在一个常见的误区：以为固定按揭利率（Fixed Mortgage Rates）完全取决于央行基准利率。

实际上，固定按揭利率紧跟的是“加拿大国债收益率”的脚步。

* 债市引发抛售潮：近期，由于地缘政治危机（如中东局势突变）导致国际油价暴涨、全球通胀隐忧再次抬头，金融市场引发了新一轮债券抛售潮。

* 5年期国债收益率飙升：10月上旬，加拿大5年期国债收益率已一路攀升至3.62%附近。（贴心小科普：为什么抛售会导致收益率飙升？在金融市场中，债券被抛售越厉害，其市场价格就越低，对应的收益率/借贷成本就会被推得越高。）

* 资金成本增加：对于商业银行而言，在债券市场上筹集资金的成本变贵了，因此即便央行不加息，银行也必须大幅调高固定按揭利率，将成本转嫁给消费者。

目前，市场正密切关注央行即将在10月28日公布的最新利率决议，通胀复燃的威胁正让未来的利率走向充满变数。

02. 各大行调幅盘点：自9月起最高已上调50个基点！

根据按揭资讯网站Canadian Mortgage Trends（CMT）的追踪统计，六大行在此轮加息潮中动作频频：

* RBC与TD（领涨先锋）：自9月初以来，领头将多个期限的固定利率疯狂上调了40至50个基点。此外，RBC还悄悄缩小了新发5年浮动利率的折扣力度。

* CIBC：紧随其后，将其大部分期限的固定利率上调了约20个基点。

* BMO与Scotiabank：BMO将其特惠3年期固定利率推高至4.94%，标准5年期固定利率上调至5.14%；Scotiabank也将其2年期固定利率推高至5.14%。

03. 算一笔账：0.5%的涨幅，到底会让你多花多少钱？

0.5个百分点的涨幅看似不大，但放到几十万加元的房贷本金上，杀伤力极其惊人：

假设你的房贷目前还剩$400,000加元未还清，剩余摊销期为22年：

* 若拿到4.64%的利率：每月还款额约为$2,411加元；

* 若利率涨至5.14%（上涨 0.5%）：每月还款额将涨至约$2,521加元！

这意味着，你每月要多硬生生掏出$110加元！在5年的合同期内，累积将多给银行缴纳约$6,600加元（近7,000刀）的纯利息支出！

04. 续约警钟：切勿一味“死等通知信”，这5个关键步骤能救命！

许多人在房贷到期时，最常犯的错误就是“顺从地签下原银行寄来的续约信”。特许金融分析师（CFA）克里斯托弗·刘警告：按法律规定银行提前21天寄信，但这绝不是给你做准备的充裕时间！

如果你希望在这波加息潮中守住钱袋子，请立即执行以下策略：

1. 提前4个月锁定利率：如果你的房贷在未来120天内到期，现在就联系各大银行或按揭经纪，申请“锁定利率”，这样即便未来几周利率继续飙升，你也能保住当前的相对低位。

2. 利用“取消压力测试”政策转贷：联邦监管机构（OSFI）早已取消了针对“无保险房贷平移转贷”的压力测试。如果你想换去另一家利率更低、条件更好的银行，门槛已经大幅降低！

3. 警惕“自动续约陷阱”：如果你对原银行的续约通知信置之不理，合同到期后银行可能会自动将你滚动续约到不划算的方案中，务必仔细研读每一字句。

4. 找按揭经纪多方比价：不要只看六大行公布的挂牌利率，按揭经纪往往能拿到独立机构或特约合作机构更具竞争力的特惠利率。

5. 灵活选择贷款期限：面对利率高企，不要死磕传统5年固定。当前2年、3年固定或者浮动利率的性价比与折扣正在发生变化，需结合自身现金流综合评估。

从加息潮复燃到债市剧烈波动，冬春季续约的加拿大房主无疑正面临又一轮财务考验。在利率瞬息万变的当下，主动比价、提前锁定利率，才是避免成为“房贷冤大头”的唯一捷径。

来源：温哥华港湾综合