移民打拼40年，加拿大60岁男子累积300万，但大部分在RRSP！专家支招

据theglobeandmail报道：赫尔曼（Herman）今年60岁，1986年移民到加拿大，打拼40年后，现在累积资产超过300万，不过，大部分资金是在退休注册户口RRSP，他想知道如何才能最大化过好退休生活。

赫尔曼是一名单身人士，近期刚刚退休。赫尔曼（Herman）今年60岁，单身，累积资产超过300万。

他在一封电子邮件中写道：“我于1986年移民加拿大，现居温哥华。刚搬来时，我读了《富有的理发师》（The Wealthy Barber，戴维·奇尔顿[David Chilton]所著的一本个人理财畅销书）这本书，并遵循了其中的建议，我知道我现在的积蓄足以支撑退休生活。”

于是，近期赫尔曼决定退休。他并未设定具体的退休消费目标。“我想知道每年可以提取多少资金，才能在实现收入最大化、税务最小化的同时，减少70岁时因收入过高而导致的老年保障金（OAS）被扣减的情况。”

他计划将领取政府福利的时间推迟到70岁。“我不打算给遗产留下太多资产，”赫尔曼补充道。

下面看看他的资产和开支情况。

资产：

银行存款：180,000元；

非注册共同基金：274,000元；

TFSA（免税储蓄账户）：297,000元；

RRSP（注册退休储蓄账户）： 1,531,000元；

RRIF（注册退休收入基金）：254,000元；

自住房：500,000。

资产总计：3,036,000元。

每月开支：公寓管理费395元；房产税175元；房屋保险120元；电费30元；园艺费25元；交通费100元；食品杂货400元；服装费100元；度假与旅行2,500元；餐饮与娱乐250元；个人护理50元；俱乐部会费150元；医疗保健310元；通讯费170元。

每月开支总计：4,775元。

由于注册退休储蓄账户（RRSP）超过150万加元，RRIF超过25万，占总资产一大半，赫尔曼希望能获得一些建议，了解如何提取RRSP中的资金，以实现“消费最大化和税务最小化”。

下面邀请了安大略省奥克维尔市（Oakville）财富规划主管伊恩·卡尔弗特（Ian Calvert）来评估赫尔曼的情况。

卡尔弗特先生表示，赫尔曼虽然积累了相当可观的资产，但留下巨额遗产并非他的首要考量。

赫尔曼的净资产为303万加元，他的RRSP和RRIF资产占其可投资资产的70%，“因此，这些资产无疑需要周密的规划。”

“赫尔曼在积累RRSP方面做得非常出色，他利用具有显著税务抵扣优势的延税投资结构进行了长期投资，”理财规划师说道。

如今他已退休，处于较低的税阶，因此需要制定一套资金提取策略，因为从RRSP和RRIF账户中提取的所有款项都将被视为应纳税收入。

“考虑到投资组合的规模和他的年龄，将资产分配在RRSP和RRIF之间是一项明智的策略，”卡尔弗特先生表示。目前，赫尔曼可以同时管理这两个账户，无需改变其投资策略。

“将资产分散在RRSP和RRIF中，赋予了赫尔曼灵活控制RRIF年度最低提款额的能力，因为他距离必须开始提取强制性最低金额还有数年时间。”

理财规划师指出，这两个账户都提供相同的延税结构，但RRIF账户在满足定期提款需求方面更具优势。“它是用于向其个人进行资金支付的最佳账户。”

如果赫尔曼将全部RRSP资产转移到RRIF，他将不得不提取数额大得多的年度最低提款额。此外，在某些年份，他可能希望从RRIF中提取较少的资金，甚至完全不提取。

“将少量资金从RRSP转移到RRIF，能让他以策略性的方式管理提款。每年的最低提款额将取决于RRIF的余额以及他当年的年龄。”

理财规划师表示，这种将大部分资产保留在RRSP中、每年仅转移少量资金至RRIF的策略，将行之有效，直至他年满71岁。届时，所有资产将被强制转入RRIF，而赫尔曼则必须在次年开始提取年度最低提款额。

卡尔弗特先生表示，对于赫尔曼退休计划的第一阶段，每年从 RRIF提取 75,000 元是一个理想的起点，这 75,000 元全部都将计入应纳税收入。

此外，赫尔曼还必须申报其非注册账户持仓所产生的利息、股息和资本利得。这位理财专家指出：“加上预计 17,000 元的其他投资收益，他的年度应纳税总收入预计为 92,000 元。”

规划师解释道：“这是一个有利的目标，因为将年收入控制在 100,000 元以下，可以使他的边际税率保持在 28.2%，平均税率保持在 15.5%。这也留出了一定的缓冲空间，以应对未来几年因出售持仓而实现的资本利得。”

这 75,000 元提取额带来的税后年收入约为 60,500 元，足以满足他每月 5,000 元（税后）的生活开销。此外，他还应继续每年从非注册资产中转入 7,000 元到 TFSA（免税储蓄账户）。

赫尔曼的取款计划将行之有效，直至2038年他年满70岁。这一计划的前提是他推迟领取加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）。

由于他的注册退休收入基金（RRIF）能够轻松填补65岁至70岁期间的收入缺口，且在此期间仍能保持资产价值，因此赫尔曼有条件推迟领取所有政府福利，而无需从投资组合中进行不可持续的提款。

卡尔弗特先生指出，当赫尔曼在2038年开始按规定提取RRIF的最低金额时，根据他的年龄和届时的预计资产价值，他的年度总取款额将增加至约10万加元。

到了72岁，当赫尔曼提取RRIF规定的最低金额，并加上已增加的CPP和OAS福利时，他的年总收入将达到约14.5万加元。这将使他的边际税率升至38.29%，并很可能导致其三分之一的OAS福利被收回。

根据目前的消费水平和投资组合规模，赫尔曼的净资产预计将逐年增加。“如果他的目标是仅留下一份微薄的遗产，他可以考虑放心地增加消费，现在就向家庭成员赠予资产，或者重新思考其财富的用途以及希望留给后人什么样的传承。”

来源：超级生活综合