避雷！加拿大人靠房子抵押套现“续命”？专家：银行随时拍卖你的房子！

据温房网综合报道：随着加拿大人欠债总额冲到$2.6万亿的历史新高，大伙儿都在愁怎么应付每天的开销，不少人实在没办法，只能动起房子的主意，拿房产抵押去借钱花。

根据加拿大统计局（Statistics Canada）的数据，去年房屋净值信用额度（HELOC）债务已经涨到了大约$1800亿元，是2019年以来的最高点。

Butler Mortgage的首席经纪人Ron Butler直言：“加拿大人努力承受着各方面的压力。食品通胀、房屋保险上涨、地税增加，还有好多人即将面临房贷续约后月供上升的问题。”

专家也说，在这种“全方位夹击”下，越来越多的加拿大人只能靠HELOC借出来的钱，来填补日常生活消费的窟窿。

什么是HELOC？

HELOC本质上就是用你的房子作为抵押，从银行获得的一种循环贷款额度。

简单来说，就是看你房子现在值多少钱，减去你还欠银行的房贷和其他债务，剩下的这部分“净值”，就是你能拿去抵押、向银行借钱的基础。

银行就是根据这部分净值给你批一个额度，让你可以把房子的价值“变现”一部分拿出来用。它有点像信用卡，额度一直在那里，你用多少取多少，还了之后额度又恢复，可以反复使用。

但HELOC和普通的信用额度又不完全一样，HELOC是有房子作为抵押的。因为有房产做担保，银行风险更低，所以利率通常会比普通借款更低，而且能批给你的额度也更高。

HELOC主要分两种，一种是跟房贷挂钩的。这种很灵活，你每还一点房贷本金，能从房子里借出来的额度就跟着涨一点。

另一种是独立的，这种额度是死钱，就算你一直在还房贷，它的信用额度也不会变多。

大部分银行只要求你每个月先把借款的利息给结了，并不强求你什么时候还本金。但有一点要记住：如果你打算卖房，或者银行突然变卦要求还钱，那你必须一次性把本金全吐出来。

这种贷款通常都是浮动利率，一般是在银行最优惠利率的基础上加0.5%到1%。

打个比方，如果现在的优惠利率是5.85%，那你的利率可能在6.85%左右。要是你用了$10万元额度，在这个利率水平下，每个月的利息支出其实不小。

而且，只要加拿大央行调整利率，银行的利息也会跟着变，如果是加息，那你每个月要交的钱也就更多了。

不过，有些银行也允许你把一部分借款转成固定利率，像供房那样分期慢慢还。

一般来说，想申请这种贷款，你的房子里至少得有20%到35%的钱是属于自己的，而且最多只能借走房子总价值的65%。

True North Mortgage的Dan Eisner说，比起普通的房贷，HELOC批得更严，“我们要看你的收入够不够稳，能不能还得起这么多钱。”

HELOC该怎么用才对？

Eisner觉得，如果是拿这笔钱去装修房子，让它更值钱，这钱就算花得值了。

另外，很多人也会用HELOC去还那些利息更高的债，比如先把利息吓人的信用卡账单给平了。

但专家Butler建议，也可以把HELOC当成一份省钱的“保命钱”。万一家里两口子突然都没了收入，这笔钱就能派上大用场。

但现实情况是，不少人使用HELOC去买不必要的东西。

债务顾问Scott Terrio说，他见过有人用HELOC给孩子付上冰球课的钱，有的全家去迪士尼旅游，甚至还有人拿这钱去买宠物乌龟。

Butler提醒大家，HELOC本质上属于“说收就收的贷款”，银行有权在任何时候调低你的额度，甚至让你立马把钱全还上。

银行后台会一直盯着你的信贷情况，要是发现你借的钱越来越多，而且每个月只还个最低利息，他们很可能招呼都不打一声，就把你的额度给砍了。

要是连续几次没按时还钱，银行甚至有权让你一次性把欠款全清了，虽说这种情况不多见。

更常见的情况是，银行会强行把你的HELOC改成那种像房贷一样的贷款，比如分20年还，要求你以后必须每个月本金利息一起还。

专家Terrio强调，HELOC要是还不上，后果比信用卡严重得多。“信用卡欠了钱，银行顶多发信催你；要是HELOC漏达到三次，银行完全有权直接把你的房子卖了来抵债。”

制定自己的还款计划

Terrio建议，在你打算动用$10万元这么大数额的HELOC之前，必须确定未来五年的收入是稳定的。

如果你是拿这笔钱去装修，Eisner建议一定要提前定好还款计划，尤其是当你一用就是好几万块的时候。

如果你现在的日子已经紧巴到连日常开销都难，而且也不确定以后能不能准时还钱，那使用HELOC绝对不是什么好办法。在这种情况下，Eisner建议还是考虑换个便宜点的地方租房，或者干脆把房卖了，换到生活成本更低的地方去住。

如果你已经用了HELOC，而且现在为了还钱的事儿整天心里不踏实，Terrio建议你尽早去咨询持牌破产受托人，他们通常都会提供免费的咨询服务。

他说：“这些专业人士都是处理债务的顶尖专家，不管你现在难成什么样，他们基本上都见过，也知道该怎么帮你摆脱困境。”

来源：温房网综合多伦多星报