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据超级生活综合报道：安大略省泰伊（Taye）今年44岁，在加拿大联邦政府工作，年薪14.2万加元，但他很想离开这份工作，妻子吉吉（ Gigi,）也44岁，之前也是联邦政府雇员，但现在换了一份压力较小的工作，年薪4.2万加元。
丈夫明年就不干了，专家分析后认为，他们55岁退休应该没问题。
他们育有两名孩子，一个15岁，另一个18岁，在安大略省拥有一套价值约60万加元的无抵押贷款房产。
泰伊夫妇两人都有资格享受固定收益养老金计划（DB pension）。
他们三份固定收益养老金的估计现值：340万元。这是没有养老金计划的人为了获得相同收入需要储蓄的金额。
下面先看看两人的资产、和每月支出情况。
资产：现金71,000元；泰伊的非注册投资222,000元；他的免税储蓄账户（TFSA）180,000元；他的注册退休储蓄计划（RRSP）198,000元；妻子的RRSP有96,000元；注册教育储蓄计划（RESP）67,000元；房产600,000元。
资产总计：143万元。
每月支出：
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- 房产税： 375 元；
- 水费、垃圾费：75 元；
- 房屋保险： 165 元；
- 电费： 110 元；
- 煤气费： 75 元；
- 房屋维护、园艺： 150 元；
- 手机上网电视：225元；
- 汽车保险： 290 元；
- 其他交通： 405 元；
- 食品杂货： 1,500 元；
- 餐饮、娱乐： 800 元；
- 服装： 50 元；
- 礼品、慈善捐赠： 175 元；
- 度假、旅行： 335 元；
- 个人护理： 100 元；
- 高尔夫球： 100 元；
- 宠物：150 元；
- 运动、爱好： 100 元；
- 订阅费： 125 元；
- 医疗保健 25 元；
- RRSP： 290 元；
- RESP：210 元；
- TFSA：500 元；
- 养老金计划缴款： 1,700 元。
每月开支总计：8,030 元。
“理想情况下，我希望在不牺牲我们未来财务状况的前提下，尽早退休，”泰伊在一封电子邮件中写道。“我可以在45岁提取吗？”泰伊问道，“或者至少在50岁之前提取？”
吉吉很喜欢她的新工作，并计划在60岁时继续工作。
他们也希望帮助两个孩子支付上大学费用，退休支出目标是每年8.5万元。
环球邮报咨询注册理财规划师杰夫·麦卡特尼(Jeff McCartney)来分析泰伊夫妇的情况。
麦卡特尼先生说，泰伊希望尽快退休，但我们以55岁为起点，因为那时他才能领取全额养老金，而妻子则计划工作到60岁。
麦卡特尼先生表示，他们两人都有资格参加固定收益养老金计划，这将是他们退休生活成功的重要组成部分。
从55岁开始，泰伊预计每月可领取约6,476元的固定养老金，外加每月1,194元的过渡性福利，直至65岁。
吉吉60岁时，将从前雇主处领取每月1,203元的养老金，外加每月399元的过渡性福利，直至65岁。吉吉还预计从65岁开始，从现任雇主处领取第二份固定收益养老金，每月2,166元。
理财规划师指出，按当前货币价值计算，这对夫妇在65岁时（扣除过渡性福利后）的预期养老金总额为每月9,845元，或每年118,140元。
扣除供款后，他们每月生活开支约5500元，即每年66000元。此外，他们每月还存下约3200元用于养老金和退休基金。
他们已将每15年更换新车的费用（直至两人都年满80岁）纳入预算。
“总的来说，他们的财务状况非常好，”理财规划师说道。
假设他们的生活开支增长不超过通货膨胀率，泰伊在55岁退休应该不成问题，妻子届时也可以选择退休，或者继续工作。
不过，专家建议，如果他们能供满所有TFSA的供款额度，并在整个退休期间持续向TFSA账户供款，他们的财务状况会更好。
专家还提到，还有三个策略可以考虑。丈夫的收入高于妻子，因此他的投资账户余额也更高，由于他处于更高的收入税率档位，最终需要缴纳更多的所得税。
“他们两人有机会在一定程度上平衡各自的资产，从而更有效地分配收入，”麦卡特尼先生说。例如，他们可以将一部分钱从泰伊转移到收入较低的吉吉，吉吉的税率也较低，这样可以减轻家庭的整体税务负担。
首先，吉吉没有TFSA账号，所以她已经积累了10.2万加元的TFSA额度。而泰伊在一个非注册账户中拥有22.2万加元。
“通常情况下，如果不引起加拿大税务局归属规则的注意，这笔钱不能用于投资目的，而应该与吉吉共享，”理财规划师说。
当收入较高的配偶将财产转移给收入较低的配偶，且该财产产生利息、股息或资本收益时，就会出现归属问题。加拿大税务局 (CRA) 会将转移财产产生的收入归属于转移财产的配偶。
“幸运的是，免税储蓄账户 (TFSA) 的规则有所不同，”麦卡特尼先生说道。如果泰伊赠予吉吉 102,000 加元，而吉吉将其存入自己的 TFSA 账户，那么这笔钱在 TFSA 账户内产生的任何收入或资本收益都不会归属于泰伊。
“不过，要小心。”如果吉吉将这笔钱从 TFSA 账户取出并投资于非注册账户，那么之后产生的收入将归属于泰伊。
其次，泰伊的注册退休储蓄计划 (RRSP) 余额比吉吉高，而且随着泰伊继续供款，这一差距还会继续扩大。 “为了平衡夫妻双方RRSP余额，妻子应该开设一个配偶RRSP账户，这样丈夫就可以把钱存入这个账户，而不是像以前那样存入自己的账户，”理财规划师建议道。
配偶RRSP账户的作用在于降低家庭税负，允许收入较高的一方为收入较低的一方的退休计划供款，后者可以以较低的边际税率提取资金。这也有助于平衡夫妻双方的退休收入，并提供更大的税务规划灵活性。
第三，另一种常见的策略是，让收入较低的一方承担全部或大部分的家庭共同开支，从而使Gigi能够将自己的个人收入用于投资，以此腾出收入较低的一方的资金。
泰伊曾询问是否可以提前退休，早于55岁。专家表示，虽然50岁退休会导致养老金减少，但如果他们继续保持目前的生活方式和消费习惯，这不失为一个可行的选择。
“值得注意的是，我们也考虑过45岁退休，但由于养老金减少以及未来退休储蓄的损失，这似乎不可行。”
来源：超级生活综合