3月2日最后一天！除了抵税，90%的人不知道的 RRSP“账户合并”省钱秘籍

据theglobeandmail报道：⏰ 只剩下最后两天了！如果你还想用RRSP来抵扣2025年的税款，2026年3月2日就是最后的 deadline！这一天之后，RRSP 的供款就只能等到明年再抵税了。

根据加拿大税务局（CRA）的规定，在2025年3月4日到2026年3月2日之间存入RRSP的钱，都可以用来抵扣2025年的应税收入。

2026年3月2日之后，虽然钱依然可以存入RRSP，未使用的额度也不会消失，但这笔供款只能等到报2026年税时才能申报抵扣。

  RRSP是什么？如何省税？  

RRSP全称是 Registered Retirement Savings Plan（注册退休储蓄计划），简单说，就是一个在 CRA “注册”过的退休储蓄账户。你可以在银行、保险公司等金融机构开设这个账户。

它的核心是工作赚钱时往里存钱，只要钱（和投资收益）在账户里，就不用交税。

这意味着什么呢？你的投资可以在账户里复利增长，免税数十年，直到退休取出来时，才按当时的收入交税。理想情况下，退休后你的收入较低，税率也低，这样就能省下不少税。

但报税季最让人心动的，是RRSP抵扣额（RRSP deduction）。

当你向RRSP供款，这笔钱可以直接从你的应税收入中扣除。应税收入降低，意味着你要交的税更少，拿到的退税更多。

举个例子，假设你2025年收入是$75,000，在截止日前供款$5,000，那么你只需要按$70,000的收入交税。这个差别，能让你的退税金额明显增加。

  多个RRSP账户，可能让你多花钱  

有很多朋友们已经早早为退休打算，并且自己开设了 RRSP 账户，不过这里也有一个需要注意的是，不少人多年后才发现，自己名下竟然有好几个 RRSP 退休账户。

专家提醒，多个 RRSP 账户如果不及时合并，不仅麻烦，还可能白白损失不少钱，尤其临近退休时影响更大。

为什么会有多个RRSP？原因有很多：

• 离开有团体RRSP计划的工作，但没有转到个人RRSP
• 在不同金融机构开了账户
• 在不同理财顾问处开设了RRSP
• 申请RRSP贷款后留下的小账户

RRSP 规则允许人们开设任意数量的账户，总供款额度不变。

  多个RRSP的麻烦事  

拥有多个RRSP会带来什么麻烦？

第一，管理麻烦。 你必须分别跟踪每个账户的供款收据和税务单据。

第二，费用更高。 如果每个 RRSP 账户都被收取年度管理费，成本可能更高。将RRSP合并为一个较大的账户，可能让你享受较低的费用结构。这种优惠通常只有当同一金融机构或顾问管理的账户资产超过一定金额门槛时才会生效。

  个人 RRSP 与配偶 RRSP 合并问题  

但有一种情况，保留 RRSP 分开可能更合理，那就是当你同时拥有个人 RRSP 和配偶 RRSP （spousal RRSP）。

如果两个账户的持有人是同一人，个人 RRSP 可以转移到配偶 RRSP 中，但配偶 RRSP 不能转回个人 RRSP。合并后的账户将被视为配偶 RRSP，并受到相关 “归属”规则（attribution rules） 约束。

根据规则，如果在配偶供款后三年内提款，通常提款金额将计入配偶的应税收入。出于这个原因，大多数人不会合并个人 RRSP 和配偶 RRSP。

⏰  距离RRSP截止日期只剩最后几天了！记住截止日期 是 2026年3月2日 ！

想最大化今年退税，一定要在截止日期前及时存好 RRSP。不过要是打算整理自己的多个 RRSP 账户，倒是不用扎堆赶着办理。

来源：多伦多生活综合